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中银协:2019年商业银行信用风险管理依然面临诸多挑战

来源:中国金融新闻网 2019-07-11 00:33:29 商业银行 信用风险 银行动态
     来源:中国金融新闻网     2019-07-11 00:33:29

核心提示在传统风险压力仍存的情况下,新的风险苗头有所显现,商业银行信用风险防控仍然面临诸多风险

7月10日发布的《2019年度中国银行业发展报告》(以下简称《报告》)指出,当下信用风险状况总体平稳,但需要关注,外部经济环境总体趋紧,经济仍存在下行压力,在传统风险压力仍存的情况下,新的风险苗头有所显现,商业银行信用风险防控仍然面临诸多风险。

  受内外部环境复杂多变等因素影响,以及不良贷款分类标准更为严格,2018年银行业不良贷款有所回升。

  数据显示,2018年,商业银行(法人口径,下同)不良贷款余额20254亿元,较2017年末增加3197亿元;不良贷款率为1.83%,较2017年末上升0.09各百分点。同时,我国当前经济基本面依然稳定,“六?#21462;?#25514;施成效初显,银行业转?#22836;?#23637;成果逐渐显现,风控体系、风控技术和风险意识不?#26174;?#24378;,存量财务资源相对充裕,不良资产处置渠道拓宽,商业银行对信用风险管控和消化能力?#20013;?#22686;强,预计银行业资产质量仍将保持稳定态势。

  不过,在整体平稳的态势下,不同类型机构信用风险的走势出现分化。总体来看,不同类型银行信用风险走势出现分化,大型商业银行资产质量仍在?#20013;?#25913;善,股份制商业银行和民营银行资产质量保持稳定,城市商业银行和农村商业银行不良率有所上升。

  分机构看,大型商业银行资产质量?#20013;?#25913;善,2018年末不良率较2017年末下降0.12各百分点。股份制商业银行和民营银行不良?#35270;?017年末持平。城市商业银行和农村商业银行不良率分别较年初上升0.27个百分点、0.80个百分点。

  《报告》认为,这?#20174;?#20986;当前经济稳中有变和不良认定标?#35760;?#20005;双重因素影响下,区域性中小银行资产质量面临更大压力。

  在《报告》发布会上,中国人民银行金融研究所相关负责人表示,虽然2018年商业银行的不良率在上升,但化解风险的能力也在上升,尤其是,资本工具的创新,解决了管理风险、处置风险能力提升的问题。

  《报告》指出,2018年末,商业银行(不含外国银行?#20013;校?#21152;权平均核心一级资本充足率为11.03%,加权平均一级资本充足率为11.58%,加权平均资本充足率为14.20%,较上年提高0.55个百分点,资本充足水平?#20013;?#21521;好。商业银行对信用风险计提减值准备同样较为充足,2018年末商业银行贷款损失准备余额为37734亿元,较2017年末增加6790亿元;拨备覆盖率为186.31%,较2017年末上升4.89个百分点;贷款拨备率为3.41%,较2017年末上升0.25个百分点。总体来看,商业银行风险地?#36739;?#20851;指标均呈现提升态势,行业整体风险抵补能力进一步增强。

  不过《报告》强调,信用风险管理依然面临诸多挑战。例如,随着降杠杆的逐步?#24179;?#21644;新一轮“僵尸企业”处置工作的启动,部?#20013;?#19994;和客户潜在风险将逐步暴露。同时,当前经济仍处于新旧动能转换阶段,部分传统产业进入调整期,制造业投资和民间投资增长有所放缓,经济增长对房地产和基建投资依赖较高,经济内生增长动力有待进一步增强。这些因素既有周期性的,但更多是结构性、体制性的。商业银行信贷结构调整、新增贷款投向及信贷资产存量风险管控仍面临较大压力。

  此外,企业过度融资问题、房地产贷款风险压力以及地方债务风险均对银行资产质量造成影响。

  分别来看,近年来,企业多头融资、过度融资的问题日益突出,是商业银行风险防控的重点领域之一。部分企业通过开展多元化经营、提供关联担保、多渠道融资等方式获取远超过自身经营需求的债务资金,形成债务规模大、杠杆率高、财务负担重、偿债能力弱的不良现象。在当前经济下行承压的背景下,受产能利用率下降、高杠?#35828;?#21152;等因素影响,较多企业经营陷入困?#24120;?#29978;至因资金链断裂产生债务危机,从而影响银行业金融机构资产质量。同时,在?#23548;?#19994;务经营中,部分商业银行也存在经营不够审慎的问题,存在“垒大户”、“搭便车”等情况,?#20113;?#19994;多头授信、过度授信、贷款集中度过高等问题缺少?#34892;?#30340;控制手段或管理不到位,存在较大的风险隐患。

  坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位,落实好一城一策、因城施策、城市政府主体责任的长效调控机制,是当前国家房地产调控的总体策略。从行业运行情况看,近年来全国房地产市场区域分化进一步加剧,商业地产投资?#20013;?#20302;?#35029;?#37096;?#20013;?#19994;波动导致写字楼空置率上升。2019年以来,中小?#31185;?#38144;售金额较上年同期明显下滑,房地产企业库存压力仍然较大。部分?#31185;?#34701;资渠?#26639;?#26434;,授信银行众多,债务规模大,负债水平高,且项目分散在全国各地,生产事故、资金链紧张等负面?#24405;?#26102;有发生。企业抗风险能力弱,经不起“风吹草动?#20445;?#22312;此背景下,商业银行面临较大的信用违约风险。

  地方政府债务风险方面,当前,地方政府债务管理严监管趋势不变,监管政策的核心要求是开前门、堵后门,严禁增加地方政府隐性债务,要求商业银行以项目自有经营性现金流为核心,按照商业可?#20013;?#21407;则自主审贷,对金融机构违法违规向地方政府提供融资、要求或接受地方政府提供担保?#20449;?#30340;,要依法依规追究金融机构及其相关负责人和授信审批人员责?#21361;?#35201;终身追责、倒查责任。虽然地方政府债务总体风险可控,但个别地区风险不容忽视。但随着银行货款、资管产品等融资渠道进一步受限以及信?#23567;?#20538;券等中短期、高成本融资集中到期,地方政府及融资平台的资金链压力?#20013;?#22686;加,部分债务水平高、经济水平差、财政实力弱、融资平台过度依赖当地财政的地区,不排除个别平台和项目爆发信用风险的可能。

责任编辑:方杰

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