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移动支付告别“免费午餐”上半场

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陈静 来源:经济日报 2019-02-28 10:36:27 移动支付信用卡?#20013;?#36153; 网络支付

核心提示从“免费”到“收费”是互联网产业发展的普遍规律

  从“免费”到“收费”是互联网产业发展的普遍规律。对于互联网企业?#27492;担?#20026;了增强竞争优势,初期普遍会提供免费模式,但在用户养?#19978;?#24815;后,企业?#19981;?#36880;步?#24179;?#30408;利模式,收回前期的投入成?#23613;?#23545;移动支付行业?#27492;担?#26381;务是否收取?#20013;?#36153;并不影响用户去留,通过提升自身服务质量来守住市场份额,吸引?#34892;?#23458;户群体,更有利于互联网企业的?#20013;?#21457;展——

  近日,支付宝一纸公告引发了消费者广泛关注。支付宝方面表示,从3月26日起,支付宝信用卡还款将开始收费。公告称,2000元以内依然免费,超出2000元的部分,按照0.1%的比例收取服务费。

  尽管支付宝方面称,收费的原因主要是“综合经营成本上升较快?#20445;?#20294;消费者却不免?#34892;?#25285;忧。毕竟,来自市场研究机构的最新数据显示,2018年第三季度,我国第三方移动支付交易规模达到43.8万亿元,?#32321;?#22686;长11.52%,支付宝与微信的份额?#26174;?#19968;起已占总量的92.53%。在如此巨大的市场中,两大平台又处于绝对统治地位,移动支付的“免费午餐”是否即将吃完?

  收费影响能有多大

  当下,移动支付普及度越来越高,对信用卡还款这个单一业务收取服务费不是首次出现,支付宝更不是首家收费平台。

  早在2016年,微信和支付宝就先后宣布对提现收费。到了2017年年底,微信?#20013;?#24067;对信用卡每月还款超过5000元的部分收取0.1%的?#20013;?#36153;。去年8月份,微信进一步表示,不再设置免费额度,对每笔信用卡还款均收取0.1%的?#20013;?#36153;,只有理财通铂金、?#24179;?#20250;员才能享受信用卡还款免费。

  如果仅仅就信用卡还款这一项业务来看,“收费”对消费者的影响较为有限。上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻表示,对于消费者?#27492;担?#26377;很多渠道可以完成信用卡还款业务,具体方式在于个?#25628;?#25321;,且大额还款用户可以选择通过银行网银等渠道免费还款,支付宝的调整对用户影响不大。

  在南京工作生活的白领李媛同样表示,其实有很多方法可以“绕开”信用卡还款收费,“?#19994;?#26041;法是,设置一个自动还款储蓄账户,银行卡直接转入余额宝里的资金提现并不收费,所以每月从余额宝里提到储蓄账户里让它自动还款,这样就不需要再缴纳额外的?#20013;?#36153;了。”李媛说。

  此外,部分想要争夺用户的移动支付平台依然提供免费信用卡还款服务,其中包括美团支付、苏宁金融、京东金融、银联云支付等平台。

  但是,消费者真正的担忧在于,“收费”范围将会逐步扩大。毕竟,今年1月份微信团队就表示,为了响应央行《关于规范支付创新业务的通知》中关于服务商不得开展不正当竞争的要求,对涉嫌“零费率”的服务商实行整改。此外,支付宝方面也将商家收款的费?#25163;?#26032;调回0.6%。“羊毛出在羊身上,如果将来每一笔扫码支付?#23478;?#25910;费,那还用不用移动支付买单了?”李媛的话代表着消费者的心声。

  不仅仅是“收割红利”

  过去大打“免费牌”的第三方支付平台,如今为何?#21335;?#26356;张开始收费了?

  成本上涨是主要原因之一。“事实上,支付宝所在的蚂蚁金服在备付金、系统运维、服务器、人力等方面有着较大的日常综合成本负担。而且,免费服务所带来的巨大交易成?#31454;?#36153;用并不能降低平台的边际成本,相反会不断提高平台的运营费用。”市场研究机构电子商务研究中心主任曹磊说。

  此前,微信团?#21491;?#22312;宣布信用卡还款收费时表示,“每一笔还款背后都会产生支付通道?#20013;?#36153;,腾讯财付通一直在投入?#20013;?#36153;补贴”。

  在另一方面,“断直连”的?#24179;?#21644;备付金集中存管也对支付机构产生了影响。2018年6月份,《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》规定,2019年1月14日实现备付金100%集中交存。

  这意味着第三方支付机构无法再靠资金沉淀获取利息收入。市场研究机构易观支付分析师王蓬博表示,过去第三方机构将备付金存在各家银行,因此对银行也相对更有话语权,但随着备付金集中存管,第三方机构与银行谈判时的话语权被削弱,通道成本将会进一步上升。

  此外,“收费”也并非仅仅是为了收割流量红利,通过诸如信用卡还款这样的?#25512;?#26381;务赚取利润并不是支付平台们的唯一诉求。“由于支付宝旗下的‘花呗’具?#34892;?#25311;网络信用卡功能,其与实体信用卡其实是竞争关系,通过信用卡还款收费,支付宝显然也希望由此助推‘花呗’进一步扩大市场份额。”曹磊说。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言同样认为,在宣布收费策略的同时,两大巨头都开通了多个渠道,鼓励用户换取免费特权,“比如,用户每天在支付宝签到,或者使用支付宝交水电费等就可以获得积分?#19968;?#20813;费额?#21462;?#22312;微信上,可以通过成为理财通高阶会员、参加‘爱定投’活动等方式,获得免费资格,第三方支付平台也希望通过这些方式来提升用户的黏?#21462;!?/P>

  “免费”之后的“下半场”

  无论平台们打什么样的小算盘,“免费”之后的“下半场”已逐渐面目清晰。王蓬博认为,收费是向正常商业逻辑的回归。“之前支付机构提供免费服务,主要是为了吸引用户,以及保持用户黏性和交易规模。但随着用户增长速?#35748;陸担?#34892;业格局逐步稳定,支付平台们不再需要依靠免费服务来为平台导流。”

  从“免费”到“收费?#20445;?#20063;是互联网产业发展的普遍规律。曹磊表示,平台也好,产品也罢,互联网行业前期都是依靠免费或是各?#20013;问?#30340;“?#28072;?#34917;贴政策进行推广,从而吸纳更多的用户群体,但到了后期则会渐渐脱离“免费”模式转向“收费”模式。“回归商业本质,无可厚非。”曹磊说。

  李旻同样认为,任何行业都不存在永远的免费模式。对于“互联网+行业”?#27492;担?#22312;用户最初接触互联网社交、移动支付等便利的新服务时,企业为了增强竞争优势,普遍会提供免费模式。但是,在用户养?#19978;?#24815;后,企业?#19981;?#36880;步?#24179;?#30408;利模式,收回前期的投入成?#23613;?/P>

  “此前的网约车‘大战’就是最明显的例子,虽然长期补贴不符合商业规律,平台们为了吸引客户仍然投入了巨额补贴。但在行业格?#27835;?#23450;、消费者养成网约车习惯后,补贴也就逐步退出了历史舞台。虽然这一做法会让用户权衡去留,但平台也筛选出了最?#34892;?#30340;客户群体。”李旻说。

  此外,互联网企业也在改变着自己的判断,随着用户为网络音乐、在线视频等互联网服务付费意愿不断提升,互联网企业逐渐认识到免费服务不再是吸引用户、增强竞争优势的唯一手段。对消费者?#27492;担?#20813;费固然好,但收费也意味着更高的服务水准。

  “对目前的移动支付行业?#27492;担?#26381;务是否收取?#20013;?#36153;并不影响用户去留,通过提升自身服务质量来守住市场份额,吸引?#34892;?#23458;户群体,更有利于互联网企业?#20013;?#21457;展。”李旻说。

责任编辑:方杰

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