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银行如何加强服务民企?这份《通知》手把手教给你

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胡杨 来源?#22909;?#26085;经济新闻 2019-02-27 13:47:43 民营企业小微金融银保监会 银行动态

核心提示银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》,再次为民营企业带来利好。

  商业银行要在2019年3月底前制定2019年度民营企业服务目标,结合民营企业经营实际科学安排贷款投放。国有控股大型商业银行要充分发挥“头雁”效应,2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上,信贷综合融资成本控制在合理水平。

  2月25日下午,银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》(以?#24405;?#31216;《通知》),再次为民营企业带来利好。

  作为《关于加强金融服务民营企业的若干意见》(以?#24405;?#31216;《意见》)的细化落实文件,《通知》涵盖了23条,?#24067;?000余字。

  《每日经济新闻》记者对比发现,《通知?#20998;?#35201;在两方面对《意见》进行了细化和补充,一是对服务民营企业提出了量化或时限要求,包括“国有控股大型商业银行2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上?#20445;?#20197;及“加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对?#26377;?#36151;需求”?#21462;?#20108;是强调具体情况具体分析,不搞“一刀?#23567;保安?#24322;化”成为关键?#25163;?#19968;。

  商业银行要制定民企服务目标

  记者在采访中得知,大多数分析师都表示,《通知》最大的亮点在于对服务民营企业相关要求的具体化。如《通知?#35775;?#30830;规定:商业银行要在2019年3月底前制定2019年度民营企业服务目标,结合民营企业经营实际科学安排贷款投放。国有控股大型商业银行要充分发挥“头雁”效应,2019年普惠型小微企业贷款力争总体实现余额同比增长30%以上,信贷综合融资成本控制在合理水平。

  银保监会副主席周亮透露,小微企业的贷款余额现在是33.5万亿元,其中1000万元及以下的普惠型小微企业贷款达到9.4万亿元,同比增长了21.8%。

  民生银行首席研究员温彬对《每日经济新闻》记者表示,根据2017年披露的官方数据,我国民营企业对国?#19994;?#31246;收贡献超过50%,国内生产总值、固定资产投资以及对外直接投资占比均超过60%,?#38469;?#21019;新和新产品占比超过了70%,城镇就业占比超过80%,对新增就业贡献率达到了90%以上,是经济?#20013;?#20581;康发展的重要力量。但目前来看,民营经济获得的融?#25163;?#25345;与其对经济的贡献是不相匹配的。因此,对小微企业贷款增速的要求确实需要高于行业平均水平,只有在这种情况下,才能保证民营经济获得与其对经济贡献相对应的金融支持,使民营企业与国民经济都能够平稳发展。

  为确保民企服务目标的实现,《通知?#20998;?#20986;,银保监会将在2019年2月底前明确民营企业贷款统计口径。按季监测银行业金融机构民营企业贷款情况。根据实?#26159;?#20917;按法人机构制定实施差异化考核方?#31119;?#24418;成贷款户数和金额并重的年度考核机制。加强监管督导和考核,确保民营企业贷款在新发放公司类贷款中的比重进一?#25945;?#39640;,并将融资成本保持在合理水平。

  有业内人士认为,之所以要求将贷款户数与金额一起考核,应该与避免银行为降?#22836;?#38505;,只贷款给少数大型、知名民营企业有关。

  华泰证券研报则指出,《通知》引导科学设定信贷计划,有利于银行稳健经营。

  鼓励基层提高服务民企效率

  对于金融机构服务民营企业的现状,周亮给出这样一段评价:银行、保险机构往往“垒大户?#20445;?#19981;太愿意下苦功夫,认为对小微企业“扫街”很?#37327;啵?#19981;如坐在家里喝着咖?#21462;⒋底?#20919;气、等客上门,但是这样恐怕不能解决小微企业的需求。

  为改善这种情况,《通知》采用正向激励方?#20581;?#20855;体来说,对服务民营企业的商业银行分支机构和相关人?#20445;?#37325;点对其服务企业数量、信贷质量进行综合考核,提高不?#21363;?#27454;考核容忍?#21462;?#23545;民营企业贷款增速和质量高于行业平均水平,以及在客户体验好、可复制、易推广服务项目创新上表现突出的分支机构和个人,要予以奖励。

  某股份制银行客户经理对《每日经济新闻》记者表示,在其所在的银行,对小微企业贷款的考核长期存在,户数?#22836;?#36151;金额都被纳入考核?#27573;В?#38024;对超额完成者则通过发放奖金来奖励。不过,《通知》提出的“客户体验好”等服务质量层面的表现暂时不在考核?#27573;?#20869;。据她透露:“?#26412;?#22320;区某股份制银行在小企业贷款业务上发力较多,会针对不同的行业设计专门的产品,如传?#20581;?#39640;?#24405;际?#31561;,效果相对更好一些。”

  针对授信,《通知》提出,商业银行要尽快建立健全民营企业贷款尽职免责和容错?#26469;?#26426;制。重点明确对分支机构和基层人员的尽职免责认定标准和免责条件,将授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴。

  上述人士认为,这一举措有助于减轻基层人员服务民营企业的后顾之忧。其坦言:“在报企业授信?#20445;?#22522;层人员一定要实地勘察、核查企业经营状况。如果能够出具详细的尽职免责标?#36857;?#38134;行基层员工在处理民企放贷业务时会更具积极性。”

  为提升民营企业信贷服务效率,《通知》还作出了非常具体的场景要求:对于材料齐备的首次申贷?#34892;?#20225;业、存量客户1000万元以内的临时性融资需求等,要在信贷审批及放款?#26041;?#25552;高时效。加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对?#26377;?#36151;需求,切实降低民营企业贷款周转成?#23613;?/P>

  据《每日经济新闻》记者了解,现阶段,对于上述特征的企业,股份制银行通常需要1个月以上的时间来处理审批并放款。至于续贷,对于信誉良好的小企业客户,一般也是提前1~2个月对?#26377;?#36151;的相关业务。

  强调差异化及“一企一策”

  需要注意的是,《通知》的另一个鲜明特点是强调具体情况具体分析,不搞“一刀?#23567;薄?/P>

  对暂时遇到困难的民营企业,《通知》强调:银行保险机构要按照市场化、法?#20301;?#21407;则,区别?#28304;ⅰ?#19968;企一策?#20445;?#20998;类采取支持处置措施,着力化解企业流动性风险。

  对符合经济结构优化升级方向、有发展前景和一定竞争力但暂时遇到困难的民营企业,银行业金融机构债权人委员会要加强统一协调,不盲?#23458;?#36151;、压贷,可提供必要的融?#25163;?#25345;,帮助企业维持或?#25351;?#27491;常生产经营;对其中困难较大的民营企业,可在平等自愿前提下,综?#26174;?#29992;增资扩股、财务重组、兼并重组或市场化债转股等方式,帮助企业优化负债结构,完善公司治理。

  对于符合破产清算条件的“僵尸企业?#20445;?#24212;积极配合各方面坚决破产清算。

  去年10月,银保监会副主席王兆星曾表示,很多小微企业?#20174;常?#27665;企和小微企业的房子?#23478;?#32463;抵押了,没有什么可抵押的了,给融资带来很大的?#35759;齲?#38134;行要尽可能降?#25237;?#25269;押担保的过度?#35272;怠?/P>

  本次《通知》也对这种过度?#35272;?#25269;押担保的现状开出“药方?#20445;?#21512;理提高信用贷款比重。把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据。对于制造业企业,要把经营稳健、订单充足和用水用电正常等作为授信重要考虑因素。对于科创型轻资产企业,要把创始人专业专注、有知识产权等作为授信重要考虑因素。

  对此,温彬解?#32479;疲?#26222;惠金融服务的对象规模普遍很小,缺乏足够的担保抵?#20309;錚?#36825;成为制约这些小微企业获得更多金融服务的短板之一。从银行的角度来说,要考虑风险控制,因此倾向于采用抵押或担保,尤其是房产抵押的?#38382;劍?#20108;者就形成了矛盾。他说:“所以,这就要求银行提高风?#23637;?#29702;的水平。实际上,风险控制的精髓是利用大数据?#35748;?#36827;?#38469;酰?#23613;量对客户进行精确的风险评级,由此来确定灵活的风险定价标?#36857;?#32780;不是完全依?#24247;?#25276;、担保等方式来覆盖信用风险。”

责任编辑:方杰

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