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银行生存指南:事关银行业未来5年生死的关键在于“3+1”

来源:中国电子银行网 2019-02-21 18:16:23 银行 数字化 原?#38383;?#21697;
     来源:中国电子银行网     2019-02-21 18:16:23

核心提示在2008年金融危机后,全球银行业面临着经济增速放缓、新竞争者对手闯入、客户行为变革、新技术快速发展和新商业模式等冲击,转型迫在眉睫。

  随着金融科技的飞速发展,全球银行业已经全面迈入第四个重大发展阶段——数字化时代。

  “如果数字化冲击如预期那样强烈,且银行不采取任何应对措施,那么全球银行的净资产收益率ROE将从现在的8-9%跌至2025年的5.2%;银行业若能够把握好提升数字化生产力的机遇,则到2025年可捕获3500亿美元的机会。” 麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国金融机构咨询业务负责人曲向军表示。

  未来五年将是银行业群雄争霸的关键期

  麦肯锡在近日发布的《全球数字化银行的战略?#23548;?#19982;启示》中指出,在2008年金融危机后,全球银行业面临着经济增速放缓、新竞争者对手闯入、客户行为变革、新技术快速发展和新商业模式等冲击,转型迫在眉睫。

  以新竞争者对手为例,经过几年的发展,新兴的金融科技公司已经在各个细?#33267;?#22495;对传统银行的核心业务发起了攻击:以PayPal、Square为代表的互联网企业颠覆了传统支付模式;以Lending Club、Kabbage为代表?#21335;?#19978;借贷企业颠覆了传统?#21335;?#36153;信贷和?#34892;?#20225;业信贷模式;而亚马逊则正要联合华尔街投行推出银行账户服务,其五年之内银行账户用户或能超过7000万人,达到与美国第三大银行富国银行相同的水平,等。

  麦肯锡指出,预计到2025年,全球金融科技企业带来的冲击可能导致银行?#21335;?#36153;金融领域收入降低40%、支?#35835;?#22495;收入降低30%、?#34892;?#20225;业贷款领域收入降低25%;另外?#32856;?#31649;理、按?#19994;?#39046;域也将受到明显冲击。

  很显然,这对传统银行来说将是一场严峻的考验。麦肯锡最新的亚洲个人金融调研显示,亚洲消费者每月线上交易的次数是其线下支行的三到四倍,并且有65%左?#19994;?#21463;访者表示愿意或者可能会将四成的存款转入纯数字化的银行,并且很多客户已经在付诸行动。?#28909;鏺akao银行——韩国的一家纯数字银行,据称,该银行开业头四天就获?#30473;?#20540;5350亿韩元(4.7亿美元)的存贷款业务,到第五天,其账户数?#32771;闯?#36807;了一百万

  曲向军认为,未来5年将是国内银行业群雄争霸的关键分水岭。“我们相信只?#24515;?#20123;真正将数字化与创新融入基因的银行,才能在新的市场竞争环境下脱颖而出,立于不败之地。”

  银行如何开展数字化转型?

  为应对激?#19994;?#31454;争,一些领先银行已开始了数字化之旅。麦肯锡指出,近年来,国际领先商业银行主要围绕“数字化”、“大数据”、“金融科技”、“敏捷银行”、“生态圈”和“开放银行”六个主题积极转型重塑商业模式。

  “全球领先银行投入税前利润的17-20%用于数字化银行的改造和金融科技银行的布局,这些银行均已收获了显著成效,” 麦肯锡全球董事合伙人韩峰表示。

  那么,国内银行应该如何开展数字化转型?麦肯锡指出,国内银行可采用“3+1”策略:

  策略一:利用新技术手?#26410;?#36896;全新商业模式,进入新兴市场细分或者进一步提升现有市场渗透率。具体而言:

  (1)通过直销银行开拓新客群与新市场。直销银行能够成为传统银行抢占新市场的利器,成功的直销银行需要具备以下要素:差异化?#25918;?#32463;验与营销手?#21361;?#32447;上、线下联动经营客群;切入生态圈平台,场景化、规模化获客;尽早切入资产类盈利产品;应用数据分析能力实现精准营销和风控;保持运营独立性;敏捷、?#20013;?#36845;代运营。

  (2)建设生态圈银行,全方位打造场景金融。麦肯锡指出,对银行形成最大威胁的数字竞争对手正从金融科技企业逐渐变为 “强大的新生力量” ——平台公司对银行。这些公司创建的数字生态圈可为客户提供直观、愉悦的用户体验,通过单一访问门户即可购买各种产品和服务。不过,从多个角度看,银行拥有若干优势,尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及在监管方面的经验。因此,银行应该积极建设生态圈银行。

  目前,一些银行通过生态圈建设已经卓有成效。?#28909;紓?#28595;洲联邦银行(CBA)在房地产领域成功打造生态圈,整合房产交易过程和金融服务,打通产业链。其通过自建的网上银行和App,提供分步购房的专业服务,包括价格比较和交易的地区分布信息等,促成交易达成。这些创新的举措整合大量房源客户信息,撼动了原?#26032;蚍考?#20540;链。

  策略二:以客户为?#34892;模?#24320;展?#35828;?#31471;的数字化旅程改造,优化客户体验,实现降本提效。

  麦肯锡认为,最为成功的客户体验转型一定是由客户需求来驱动实现的,而非传统组织架构下某个部门来进行驱动,这意味着改善客户体验的努力前所未有地?#35272;?#20110;畅通的跨部门合作。

  ?#34892;?#30340;数字化改造能够大幅?#35748;?#20943;银行运营成本、提高精准获客水平,?#28909;紓?014 年开?#36857;?#27719;丰银行启动了为期五年的改造项目,先后完成了近30 个客户旅程数字化改造项目,推动银行总体成本降低了约20%?#32531;?#20848;ING银行将一个客户在网点开户储蓄的信息与移动端浏览基金产品的频次和时间联系起来,识别出该客户的理财需求,从而有针对性地为其推送基金产品,增强客户粘性,将其培养为主办客户,主办客户的交叉销售成功比例更高,其使用的平均产品数量比非主办客户高出60%,等。

  策略三:全面布局金融科技及风险投资机会,提速新技术在银行业务领域的应用落地。

  麦肯锡指出,传统银行有三种金融科技投资模式?#33322;?#31435;或参与股权投资基金,投资于金融科技;成立创业加速器(Startup Accelerator),主动布局、深度参与和辅导孵化项目;金融科技战略联盟。

  目前国内银行业,以第三种方式居多,据不完全统计,仅2018年,就有近20家银行与互联网巨头达成战略合作关系。

  与此同时,银行还要着眼于打造包括双速IT、大数据和高级分析能力、敏捷组织和创新文化在内的一整套基础能力,即所谓的“1”。

  “数字化转型并?#19988;货?#32780;就,往往需要多年的?#20013;?#25512;动和团队建设,领先银行的IT和大数据人员占比通常达到20%以上。”韩峰说。 

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